为规范灵活就业人员办理住房公积金贷款业务，根据《连云港市灵活就业人员参加住房公积金制度试点实施方案》，连云港市住房公积金管理委员会印发了《连云港市灵活就业人员参加住房公积金制度试点个人住房贷款管理实施细则（修订稿）》，现就细则解读如下：

一、灵活就业缴存人申请住房公积金贷款需要满足什么条件？　

答：灵缴人员购买本市自住住房，且满足发生缴存住房公积金记录的月份累计不少于6个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、本人及配偶无未结清的住房公积金贷款、账户未被冻结等条件时，可向市公积金中心申请公积金贷款。

二、贷款额度如何计算？最高能贷多少？

答：住房公积金贷款额度与缴存金额、缴存时长、缴存频率、缴存余额等因素挂钩，贷款额度=∑（每月缴存额×存储月份数×存贷系数)。

每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的住房公积金分别对应一个贷款额度；所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度，额度计算取值至千元。

　　 “每月缴存额”的取值方式：如缴存人未提取过住房公积金的，则按照其每月实际缴存的住房公积金金额取值。如缴存人提取过住房公积金的，以最后一次提取时间重新计算存储月数。

“对应的存储月份数”的取值方式：缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。

“存贷系数”的取值方式：由市公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为1.0。

计算示例：若某缴存人每月缴存2000元，连续缴存12个月，则贷款额度=[2000×1（第1个月）+2000×2（第2个月）+…+2000×12（第12个月）]×1=2000×78=15.6万元（取整至千元为15.6万元）。

缴存人申请住房公积金贷款时，可贷额度还将根据本市住房公积金贷款最高额度（现行阶段性政策双缴存人最高额度100万元，单缴存人最高额度60万元；毕业2年内的本科及以上学历缴存人，最高额度上浮50%）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

三、如果在缴存过程中发生提取，举例说明对可贷额度的影响。

答：案例1、王某于2023年11月开始以灵活就业人员身份缴存住房公积金，中间未发生过提取行为，于2025年6月申请住房公积金贷款，此时存贷系数为1.0，测算可贷款额度如下表：

月份	对应的存储月份数	当月缴存入账的金额（元）	存贷系数	该月贷款额度=每月缴存的住房公积金×对应的存储月份数×存贷系数
2023年11月	20	5000	1	100000=5000×20×1
2023年12月	19	1000	1	19000=1000×19×1
2024年1月	18	0	1	0
2024年2月	17	3000	1	51000=3000×17×1
2024年3月	16	2000	1	32000=2000×16×1
2024年4月	15	0	1	0
2024年5月	14	0	1	0
2024年6月	13	1500	1	19500=1500×13×1
2024年7月	12	1500	1	18000=1500×12×1
2024年8月	11	1500	1	16500=1500×11×1
2024年9月	10	1500	1	15000=1500×10×1
2024年10月	9	0	1	0
2024年11月	8	1500	1	12000=1500×8×1
2024年12月	7	0	1	0
2025年1月	6	1500	1	9000=1500×6×1
2025年2月	5	1000	1	5000=1000×5×1
2025年3月	4	0	1	0
2025年4月	3	500	1	1500=500×3×1
2025年5月	2	1000	1	2000=1000×2×1
2025年6月	1	0	1	0
合计		22500		每月贷款额度合计：300500

案例2、张某于2023年11月开始以灵活就业人员身份缴存住房公积金，中间于2024年4月发生过1笔提取记录，于2025年6月申请住房公积金贷款，此时存贷系数为1.0，测算可贷款额度如下表：

月份	对应的存储月份数	当月缴存入账的金额（元）	当月提取的金额（元）	存贷系数	该月贷款额度=每月缴存的住房公积金×对应的存储月份数×存贷系数
2023年11月	0	5000		1	0
2023年12月	0	1000		1	0
2024年1月	0	0		1	0
2024年2月	0	3000		1	0
2024年3月	0	2000		1	0
2024年4月	15	0	5000	1	90000=(5000+1000+3000+2000-5000)×15×1
2024年5月	14	0		1	0
2024年6月	13	1500		1	19500=1500×13×1
2024年7月	12	1500		1	18000=1500×12×1
2024年8月	11	1500		1	16500=1500×11×1
2024年9月	10	1500		1	15000=1500×10×1
2024年10月	9	2000		1	18000=2000×9×1
2024年11月	8	1500		1	12000=1500×8×1
2024年12月	7	1000		1	7000=1000×7×1
2025年1月	6	1500		1	9000=1500×6×1
2025年2月	5	1000		1	5000=1000×5×1
2025年3月	4	0		1	0
2025年4月	3	500		1	1500=500×3×1
2025年5月	2	1000		1	2000=1000×2×1
2025年6月	1	1000		1	1000=1000×1×1
合计		26500			每月贷款额度合计：214500

由此可见，王某和张某都是从2023年11月开始缴存公积金，于2025年6月申请住房公积金贷款。张某因中途提取了一次公积金，即使张某缴存的公积金比王某多4000元，最终可贷额度却比王某少86000元。

四、缴存人家庭申请住房公积金贷款，贷款额度的计算方式？

答：当笔住房公积金贷款中符合住房公积金贷款条件的缴存人，分别按公式计算贷款额度后再加总，即为该笔住房公积金贷款的贷款额度。

如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。

五、从本市单位缴存或异地公积金中心缴存转为本市灵活就业缴存的，满足什么条件才能申请住房公积金贷款？贷款额度的计算规则？

答：在以本市灵活就业身份缴存住房公积金前，已在本市单位或异地公积金中心缴存的，转入的住房公积金资金视同当月缴存纳入灵活就业缴存贷款额度计算，且需要以灵活就业身份缴存累计不少于6个月才能申请贷款，贷款额度按灵活就业缴存规则计算。

六、毕业2年内的大学本科及以上学历者如何申请额度上浮？　

答：1.资格证明。需提供本人学信网教育部学籍在线验证报告（含二维码，有效期180天）、教育部学历证书电子注册备案表（含二维码，有效期180天）等学历证明原件。

2.时间认定。以学历证明上的毕业日期为起点2年内，含在读。

3.额度示例。若单方最高60万元，上浮后为90万元，需同时满足其他贷款条件。

七、首套和二套住房如何认定？ 　

答：首套房是指借款人家庭无公积金贷款记录的；或者借款人家庭名下无住房的。二套房是指借款人家庭有1次公积金贷款记录的；或者借款人家庭名下有1套住房的。　

八、贷款审批流程需要多久？　

答：实行“受理—审核—审批”三级流程，最长3个工作日完成。抵押登记和放款环节可通过线上办理。　

九、逾期还款会有什么后果？　

答：按中国人民银行规定加收罚息，逾期记录纳入征信系统；严重违约的，市公积金中心有权提前收回贷款，并可向法院申请诉讼。法院可依法强制执行拍卖其抵押房产，用于清偿公积金贷款，期间发生的诉讼费、律师费、执行费、公告费等均由借款人承担。

十、灵缴人员是否享受“关于阶段性优化住房公积金贷款次数认定”的政策？

答：根据《关于促进市区房地产市场平稳健康发展相关措施的意见》（连建发〔2025〕105号），缴存人在住房公积金贷款还清后，在我市购买自住住房申请住房公积金贷款，不受贷款次数限制。灵缴人员同样享受该政策。需要注意的是，商转公贷款不在本次优化政策支持范围内。此政策为阶段性政策，自发布之日起施行，执行至2026年6月30日。若国家、省、市有新规定，则按新规定执行。

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